中國經濟時報記者 王晶晶

在zai新xin疆jiang廣guang袤mao的de棉mian田tian中zhong，一yi朵duo朵duo潔jie白bai的de棉mian花hua正zheng悄qiao然ran見jian證zheng著zhe一yi場chang金jin融rong服fu務wu的de深shen刻ke變bian革ge。全quan國guo棉mian花hua交jiao易yi市shi場chang下xia屬shu智zhi棉mian科ke技ji公gong司si聯lian合he多duo家jia銀yin行xing推tui出chu“棉e貸”棉農信用貸產品，新疆棉農通過棉農綜合服務平台小程序授權即可把自己的種植經營數據提交給貸款銀行，通過“數據+科技+金融”的方式將數據轉化為信用，將平台轉化為橋梁，正在深刻改變傳統農業信貸的麵貌。

數據賦能讓每一畝棉田的生產記錄成為可量化的信用資產
；平台聚合打通了金融機構與農業生產者之間的通道；而服務下沉真正將金融“活水”引入田間地頭，切實破解“三農”融資難題。

數據驅動，重塑農業信用評估體係

長期困擾農業金融的信息不對稱問題，正在被“大數據”破解。“棉e貸”通過整合棉花產業鏈上的種植
、交售等多維數據，將棉農的生產經營信息轉化為可視化的“數字信用畫像”。

“幫我核實下在棉農平台上的信息

，辦貸款要用。”疏勒縣阿拉甫鄉棉農阿卜杜克熱木·穆薩用不太流利的國語給客服的電話中說道。在客服人員的幫助下，通過棉農數據授權、核查和校驗，阿卜杜克熱木·穆薩憑借連續多年30餘畝
、15000公斤的種植和交售數據，順利獲批貸款近5萬元。

這zhe種zhong數shu據ju驅qu動dong的de評ping估gu方fang式shi，使shi金jin融rong機ji構gou能neng夠gou精jing準zhun把ba握wo棉mian農nong的de實shi際ji經jing營ying狀zhuang況kuang
，大da幅fu提ti高gao了le信xin貸dai決jue策ce的de效xiao率lv和he準zhun確que性xing。這zhe些xie數shu據ju報bao告gao不bu僅jin為wei金jin融rong機ji構gou提ti供gong了le可ke靠kao的de授shou信xin依yi據ju


，也ye使shi棉mian農nong的de生sheng產chan經jing營ying狀zhuang況kuang成cheng為wei有you價jia值zhi的de信xin用yong資zi產chan，為wei金jin融rong機ji構gou服fu務wu“三農”創造了便利條件。

平台聚合，構建開放協同金融生態

“棉e貸”作為連接農業生產與金融服務的關鍵樞紐，已與13家金融機構建立穩固合作關係
，已形成一個專注服務棉農的品類豐富、選擇多樣的“金融超市”。

“我們分行雖說身處烏魯木齊市，但也有棉農上門來了解智棉‘棉農貸’及相關產品的。”某銀行烏魯木齊小西溝支行的大客戶經理介紹說。

“棉e貸”打破了傳統金融機構服務農業的壁壘
，實現了產品集中展示、需求自主匹配、服務一站辦理的創新模式。不同風險偏好和資金需求的棉農都能在這裏找到適合的金融產品。平台自2021年底上線以來，通過持續優化用戶體驗和擴展服務範圍，累計為20餘萬棉農發放惠農貸款超530億元，年化利率最低至2.40%。僅2025年投放總額就達到300億元，充分證明了平台模式的可行性和數據賦能的有效性。

服務“三農”
，破解融資難題降本增收

“麻煩幫我核對下棉農數據，他們來回200多公裏
，再來一次太麻煩了。”某銀行巴楚縣分行的客戶經理“催促”道。“他們來銀行前，不知道在棉農平台小程序上就可以授權操作，在我的指導下，測到了額度，還那麼低的利率

，兩口子十分開心。”

jinrongfuwuzhengyiqiansuoweiyoudeshenduheguangdufuwuxinjiangmiannong。tongnongzonghefuwupingtai，jinrongjigounenggoujingzhunchudachuantongwangdiannanyifugaidepianyuandiqumiannong，tigong“足不出戶”的信貸服務。

最直接的惠農體現在融資成本下降上。通過平台獲得的棉農貸款
，利率較傳統線下農業貸款有顯著優惠
，較大程度緩解了“融資貴”問題。據測算
，通過平台發放的貸款較以前的線下貸款相比，每畝地可以節省利息支出30-50元，切實實現了降本增效的目標。同時
，便捷的融資可以使棉農在淡季提前儲備生產資料，錯開旺季貨源緊張
，解決買得難、買得貴的問題。

模式創新

，助力鄉村全麵振興

“棉e貸”及ji相xiang關guan金jin融rong服fu務wu不bu僅jin關guan注zhu單dan個ge生sheng產chan環huan節jie
，更geng著zhe眼yan棉mian花hua全quan產chan業ye鏈lian的de金jin融rong需xu求qiu。從cong種zhong植zhi融rong資zi到dao收shou購gou周zhou轉zhuan，從cong倉cang儲chu物wu流liu到dao加jia工gong銷xiao售shou，全quan鏈lian條tiao的de金jin融rong服fu務wu方fang案an正zheng在zai形xing成cheng。這zhe種zhong全quan產chan業ye鏈lian服fu務wu模mo式shi，有you效xiao促cu進jin了le棉mian花hua產chan業ye的de規gui模mo化hua、標準化和市場化發展，提升了整個產業的競爭力和抗風險能力。

“棉e貸”通(tong)過(guo)數(shu)據(ju)賦(fu)能(neng)與(yu)平(ping)台(tai)聚(ju)合(he)
，正(zheng)在(zai)悄(qiao)然(ran)改(gai)變(bian)新(xin)疆(jiang)棉(mian)業(ye)的(de)金(jin)融(rong)生(sheng)態(tai)。每(mei)一(yi)筆(bi)便(bian)捷(jie)獲(huo)得(de)的(de)貸(dai)款(kuan)，每(mei)一(yi)次(ci)成(cheng)本(ben)降(jiang)低(di)的(de)融(rong)資(zi)，都(dou)在(zai)默(mo)默(mo)推(tui)動(dong)著(zhe)棉(mian)花(hua)產(chan)業(ye)的(de)現(xian)代(dai)化(hua)轉(zhuan)型(xing)，為(wei)鄉(xiang)村(cun)振(zhen)興(xing)注(zhu)入(ru)源(yuan)源(yuan)不(bu)斷(duan)的(de)金(jin)融(rong)“活水”。在這片充滿希望的土地上，金融科技與農業生產正深度融合，共同繪製著一幅產業興、農民富
、鄉村美的嶄新畫卷。